El euribor cierra el mes de diciembre con su mayor nivel desde 2008, ha llegado a un 3,018%. Esto significa que el índice de referencia más utilizado en España para las hipotecas variables logra atravesar la barrera del 3% a fines de 2022. Continúa leyendo el artículo para saber más.
La situación del euribor en el mes de diciembre
El euríbor a 12 meses, índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de hipotecas variables del país, ha registrado una media mensual en el último mes del año del 3,018%. Esto representa el mayor nivel del euribor desde diciembre de 2008, momento en que cerró en un 3,452%.
El último viernes del mes, el índice se ha ubicado en el 3,291% en su tasa diaria. Esto nos deja ver un ligero aumento si lo comparamos con el del día anterior, que fue del 3,288%. De esta manera, ha llegado a encadenar nueve jornadas consecutivas por encima del 3%.
El euribor eb la primera mitad de diciembre, había ha cotizado cerca del 2,8%, después de que en el mes de noviembre dejara ver una cierta moderación en su subida. No obstante, luego de la última reunión del Banco Central Europeo (BCE), que se llevó a cabo también en el mes de diciembre, ha impulsado al indicador cerca del 3%. El motivo es que fue aprobada otra subida de tipos de 50 puntos básicos hasta ubicarlos en el 2,5%.
La subida del euríbor de diciembre implicaría que, aquellas personas que tengan contratado un préstamo hipotecario variable a 30 años de 150 000 euros, con un diferencial del 0,99% más euríbor sufrirá un aumento de su cuota hipotecaria. El aumento rondará los 267 euros, en otras palabras, pasaría de pagar 447 euros al mes a abonar 715 euros luego de la revisión. Esto se traduce como un aumento de casi 3200 euros por año.
La subida interanual más grande de la historia
El euríbor ha escalado, durante el 2022, una media de tres décimas por mes, y en total, 3,48 puntos porcentuales. Todo esto representa la mayor subida interanual que ha registrado en toda su historia.
Luego de más de seis meses en negativo, en el mes de abril de 2022 el índice regresó a niveles positivos. Por otro lado, el 15 de junio se registró el primer valor que se ubicaba por encima del 1%. Luego, en agosto, la media se encontró cerca de ese umbral por primera vez desde julio de 2012.
Más tarde, en el mes de septiembre, el euríbor se ubicó en el 2% en su media anual. Se trata de lamás alta desde 2009, y hace tan solo 10 días, superaba por primera vez desde diciembre de 2008 la tasa diaria del 3%.
Por el momento, las previsiones indican que el euríbor no se detendrá durante los siguientes meses. El mercado prevé que el índice hipotecario llegará a ubicarse entre el 3% y el 4% para los próximos meses. En primavera, exactamente un año después de regresar a terreno positivo, podría llegar a alcanzar techo para luego estabilizarse cerca del 3%. Sin embargo, Bankinter afirma que podría ubicarse cerca del 4% durante todo el año, debido a las nuevas medidas del BCE.
El Gobierno ofrece ayudas de alivio financiero para familias vulnerables
Debido al gran aumento de las cuotas de las hipotecas variables, el Gobierno y la banca han llegado a cerrar un acuerdo. El objetivo es aliviar un poco la carga financiera de las familias con más vulnerables. Luego de varias semanas de negociaciones entre el Ejecutivo, las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC) y el Banco de España, el Consejo de Ministros aprobó las medidas el 22 de noviembre, por medio de un Real Decreto-ley.
Las medidas que contempla dicho acuerdo son capaces de beneficiar a, aproximadamente, cerca de un millón de hogares vulnerables o bien, en riesgo de vulnerabilidad.
Las opciones que se encuentran disponibles y se incluyen en el Código de Buenas Prácticas de la banca son varias. Se trata de la posibilidad de establecer periodos de carencia, extender el vencimiento de los préstamos hipotecarios, establecer un tipo de interés menor temporalmente u optar por la dación en pago o una reestructuración de la hipoteca. Además, se eliminan las comisiones por llevar a cabo una amortización anticipada y por pasar de una hipoteca variable a fija.
¿Quiénes son los hipotecados vulnerables?
Los hipotecados que se consideran vulnerables son aquellos hogares que cuenten con rentas menores a 25 200 euros anuales. Es decir, con ingresos de hasta tres veces el IPREM. Otra característica de los hipotecados vulnerables es que destinen más de un 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca. El Gobierno calcula que hay unos 300 000 hogares que cumplen con estos requisitos.
¿Quiénes son los hipotecados en riesgo de vulnerabilidad?
Estas medidas también buscan beneficiar a aquellos hipotecados de clase media en riesgo de vulnerabilidad.
Se trata de hogares con renta inferior a 29 400 euros anuales (tres veces y media el IPREM) e hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022 que cuenten con una carga hipotecaria mayor al 30% de su renta y que haya aumentado, como mínimo, un 20%.
Los bancos ofrecerán a todos estos casos la posibilidad de congelación por 12 meses de la cuota, un tipo de interés más bajo sobre el principal aplazado también por 12 meses y una extensión del plazo de devolución del préstamo de hasta 7 años.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el euríbor diciembre cierra en el 3,018%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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La inflación y el alza del índice euribor provocan en la banca un reajuste de los hipotecarios. No solo de los precios, sino también en las condiciones. A la vez, intentan impulsar los tipos diferenciales y los mixtos, por sobre los fijos.
El incremento de las tasas de referencia del Banco Central Europeo impulsa el incremento del Euribor. Este hecho, más la presión inflacionaria, provocan un reajuste de los hipotecarios. Al alza, por supuesto, no es el único cambio que la banca está llevando a cabo.
Mientras que algunos tipos fijos se encuentran por encima del 3% de TAE, la opción que ofrecen algunos bancos son los tipos variables, que le brindan mayor rentabilidad. Incluso, algunas entidades promueven el tipo mixto como estrategia para ir modificando su cartera de fijos.
Subida de los tipos
La decisión del BCE de subir a 1,25% las tasas de referencia continúa presionando los precios de los tipos. Y los hipotecarios no están fuera de la norma. Por caso, los bancos aumentaron las tasas, ubicándolas cerca del 3% anual. El euribor, el índice que da cuenta del promedio de las tasas hipotecarias en la zona euro, pasó en pocos meses de cero al 2%.
Detrás de la medida tomada por la autoridad monetaria europea está la inflación. El aumento de precios que se halla cercana al 10% provoca todo tipo de especulaciones y decisiones. Y como intento de hacerle frente, el BCE pretende quitar la cantidad de circulante. El reajuste de los hipotecarios es la consecuencia de esta situación.
En promedio, las hipotecas se encuentran por encima del 2,5% TAE. Incluso, varios bancos tienen intereses por encima del 3%. El avance de las tasas hipotecarias llega en el caso de Abanca hasta el 4% TAE. Los tipos más favorables se reservan para aquellos préstamos que superan los montos promedio; se trata de clientes con una fuerte solvencia o con ingresos superiores a los 4.000 euros mensuales.
En este marco, con el alza del Euribor y la inflación que parece no tener límite, los hipotecarios a tasa fija son la preferencia de los clientes. Es una opción para asegurarse cierto grado de previsibilidad. Mientras, los bancos se esfuerzan por lograr trasladar las preferencias de sus clientes hacia los tipos variables, que otorgan mayores márgenes de rentabilidad a las entidades. Por lo pronto, de acuerdo a los datos del Instituto Nacional de Estadísticas, el 70% de los créditos otorgados en el año han sido del tipo fijo.
Reajuste de los hipotecarios
Los valores de los tipos hipotecarios aumentaron y las previsiones indican que pueden seguir su ascenso hasta el 5% TAE. Son estimaciones que se realizan a partir de la inflación y el comportamiento del Euribor.
De ahí que las recomendaciones de analistas y expertos es buscar un hipotecario a tasa fija, más aun si la oferta es por debajo del 3% TAE. En primer lugar, porque continuarán en ascenso; y en segundo lugar porque la banca comenzó un reajuste de los hipotecarios para guiarlos hacia la modalidad variable o mixta.
Optar por una hipoteca variable tiene el riesgo de que la inflación no cese, de modo que el costo del préstamo se encarecerá mes a mes. Pero se trata de la manera en que la banca está llevando a cabo el reajuste de los hipotecarios. Un breve repaso por algunos casos servirá de ejemplo.
El Evo Banco tiene los fijos más bajos del mercado: 2,53% de TAE, con un plazo de 25 años. También tiene un hipotecario variable de los más bajo que se puede conseguir: 0,6%, y un tipo de 0,99% para los primeros doce meses. En cuanto a las condiciones, se pide una nómina de 600 euros. Otra banca que se mantiene por debajo del promedio es Ibercaja, con el 2,52%. Y las condiciones para obtenerlo son tener ingresos por al menos 2.500 euros mensuales. La opción variable de mismo banco es de un diferencial de 0,75 por sobre el euribor.
Por último, en la BBVA el hipotecario fijo es del 2,81% con un plazo de 15 años, pero con ingresos de apenas 600 euros al mes (además de exigir seguro de hogar del mismo banco y protección de pago). El variable es de un 0,79% por sobre el Euribor. En el resto de la banca, el panorama es similar: Coinc, MyInversor, Santander, Caixa, Bankinter y Openbank y Sabadell se encuentran por encima del 3% TAE.
Opción por los tipos variables y mixtos
Los hipotecarios de tipo fijo, como se dijo, continuarán su tendencia ascendente mientras la inflación permanezca en estos volúmenes. En cambio, los tipos diferenciales podrían bajar aún más. Hay bancos con ofertas de 0,5% para aquellos clientes con ingresos por encima del promedio.
Para la banca, las hipotecas a tasa fija son un hecho del pasado. Y la preferencia de ofertas se inclina por el lado de las mixtas y las variables. Openbank tiene un diferencial de la tasa variable del 0,70% por sobre el Euribor (si se trata de una financiación de entre los 150.000 y los 400.000 euros, la tasa puede bajar al 0,10%). En tanto que, para un hipotecario, en Bankinter, Sabadell y Coinc la variable es de 0,75% sobre el Euribor, para un plazo de 30 años.
En cuanto a los mixtos, se muestran como una alternativa que gana terreno pero aún se encuentra al margen. Lo que se debe tener en cuenta es que dependen mucho del plazo, del monto financiado, y de la solvencia económica del tomador del préstamo. En todos los casos, las recomendaciones son no exceder el plazo de diez años.
Desde la perspectiva del cliente, lo que perciben algunos analistas es un intento por redirigir los hipotecarios variables a uno fijo. De ese modo, buscan reducir los efectos del aumento de tipos marcada por el BCE. El inconveniente es que la migración al tipo fijo puede ser costosa.
La comisión que debe asumir el tomador puede ser de hasta un 0,15% del monto financiado en los primeros tres años. Por ejemplo, para un monto de 150.000 euros, el costo sería de 225 euros. Por eso también, ante el reajuste de los hipotecarios que está realizando la banca, algunos clientes prefieren aprovechar su posición de mayor solidez y negociar con el banco un hipotecario de tipo variable con mejores condiciones.
Luego de leer este artículo, nos interesaría mucho conocer cuál es tu opinión acerca del reajuste de los hipotecarios en el contexto inflacionario por el que atraviesa el mundo. Puedes compartirla con nosotros desde la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte que los expertos en el tema prevén el fin de la venta de las hipotecas fijas a partir de este verano. Continúa leyendo el artículo.
Se sabe que, tras la subida del Euribor, se ve cada vez más complicada la situación de los préstamos hipotecarios a tipo fijo. De hecho, se prevé que la banca elimine hipotecas fijas del escaparate a favor de las variables. Por su lado, estas últimas continuaran abaratando el diferencial sobre euribor hasta el 0,35%
Un cambio de estrategia
La guerra hipotecaria ha modificado la estrategia con el avance del euribor, que anticipa la subida de los tipos de interés. Las principales entidades del país prevén que el indicador de referencia hipotecaria más usado se acerque el 2% a fines de este año.
Por otro lado, otras compañías que se dedican al negocio financiero, prevén que alcance el 1,5%. Se trata de una subida que cambia la marcha de las entidades en la comercialización de préstamos hipotecarios hacia el tipo variable. Estos últimos resultan más rentables con el avance del índice. Luego de cinco años en los que los créditos a tipo fijo han vivido una época dorada con tipos de hasta el 1% y siendo las más elegidas por los consumidores a la hora de contratarlas, de hecho, el 68% de los nuevos préstamos hipotecarios que se cerraron en diciembre fueron a fijo, el mercado modifica su estrategia. Es por esto que, los expertos ya prevén el fin de la comercialización de estos préstamos.
Agencia Negociadora, se dedica a la intermediación hipotecaria, y ha publicado cuáles son las perspectivas hipotecarias para el segundo semestre del año. Lo que prevé es que la banca ya no comercializará los préstamos inmobiliarios a tipo fijo en este ejercicio. En primer lugar, las eliminarán del escaparate. Luego, y a pesar de que aún aparezcan en catálogo, ya no serán comercializadas en oficinas en una apuesta por las hipotecas variables.
La compañía afirma que, durante los próximos seis meses se enfrentarán a una paulatina disminución en la suscripción de préstamos hipotecarios a tipos fijo a medida que aumenten su precio. Agencia Negociadora prevé que puede llegar al 5%, tipo a partir del cual ya no serían competitivas, motivo por el que irán perdiendo lugar y dejarían como mejor opción a las hipotecas mixtas y las variables. Esto no se debe únicamente a su precio, sino también porque mientras más cerca de su techo se encuentre el euribor más grande será la expectativa de bajadas futuras de las cuotas en los préstamos hipotecarios a tipo variable.
Huspy llega al país
Huspy prevé contratar a más de un centenar de personas este año. La empresa indica que ha logrado constatar que ciertas entidades han optado por retirar de su oferta los préstamos hipotecarios a tipo fijo. Por otro lado, afirman que también influye el hecho de que para las entidades bancarias ha aumentado demasiado el coste de los instrumentos de cobertura para los préstamos hipotecarios a tipo fijo.
No obstante, más allá de que la nueva política monetaria genere que este tipo de préstamos hipotecarios se vean menos atractivos, Agencia Negociadora asegura que el mercado hipotecario será sumamente competitivo. Sin embargo, esto será en el plano de las hipotecas variables, ya que será posible encontrar ofertas con diferencial sobre euribor que ronda el 0,35%. Es importante resaltar que el diferencial medio que se comercializa hoy en día se encuentra en el entorno del 0,80%.
Por el momento, todas las entidades que han sido consultadas señalan que ven muy complicada la posibilidad de una retirada del escaparate de las hipotecas fijas ya que todavía suponen el 75% de la nueva contratación. Sin embargo, existen otras compañías, por ejemplo, el intermediador hipotecario Gibobs que apuntan al mismo escenario, el final de los préstamos hipotecarios a tipo fijo. Afirmaron que ciertas entidades con las que colaboran les han trasladado que, durante el mes de julio, sus préstamos hipotecarios ofertados a tipo fijo volverán a encarecerse e incluso no brindarán este producto a sus potenciales clientes. Gibobs resalta el hecho de que las entidades bancarias, hace ya varios meses, están lanzando ofertas muy competitivas en las hipotecas variables y mixtas, lo que se mantendrá durante los próximos.
Resulta difícil acceder al crédito
Por otro lado, Agencia Negociadora también prevé que se aumente la dificultad para tener acceso a la financiación. Esto se debe a que la subida de tipos aleja la posibilidad del deudor de mantenerse dentro de la ratio de endeudamiento. En otras palabras, la relación entre los ingresos y la cuota mensual hipotecaria, no debe superar en ningún caso el 35%. Esto es lo que las entidades definen para autorizar las operaciones hipotecarias. No obstante, la empresa aclara que únicamente tendrá lugar un cierre brusco del «grifo crediticio» ante la situación de un repunte violento de la morosidad derivada del impacto de la inflación en las economías de las familias.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la llegada del fin de las hipotecas fijas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte que el Supremo tomó la decisión de elevar a Europa la demanda de Adicae que iba dirigida contra 101 bancos y cajas de ahorros españoles. Continúa leyendo el artículo para saber más.
¿Qué son las cláusulas suelo?
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos de las cláusulas suelo. Las cláusulas suelo, también son conocidas como suelo hipotecario. Se trata de una condición de la entidad bancaria que no permite a los hipotecados beneficiarse de las caídas del Euribor en la cuota que deben pagar cada mes por su préstamo hipotecario. Este tipo de cláusula impone un límite, un tipo de interés mínimo que se debe abonar, a pesar de que el tipo baje más. Es una disposición que una gran cantidad de entidades bancarias incluían de manera muy frecuente en los préstamos hipotecarios a tipo variable que, de hecho, son la mayoría de los que se firman en el país.
Esto quiere decir que, se trata de una cláusula estipulada en un contrato de préstamo hipotecario. Dicha cláusula, es utilizada para establecer que el interés variable en ningún momento pueda ser más bajo que un porcentaje determinado impuesto por la entidad bancaria. A pesar de que el tipo de interés sea más bajo, el consumidor no puede sacar ningún tipo de ventaja de esa reducción en sus cuotas mensuales.
El Supremo y la demanda de Adicae
El Tribunal Supremo ha optado por elevar al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)el caso de las cláusulas suelo de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae). La macrodemanda colectiva fue presentada por Adicae. Dicha demanda va dirigida contra 101 bancos y cajas. El motivo es que en el pasado comercializaron hipotecas que incluían cláusulas suelo para que los intereses nunca bajaran de cierto porcentaje. Dicha demanda, ya fue ganada en dos instancias judiciales. Lograron condenar a las entidades bancarias a llevar a cabo la devolución de las cantidades cobradas de manera indebida por las cláusulas suelo desde la firma de la hipoteca. También, deberán abonar intereses, al considerarlas abusivas. Por otro lado, estipularon que la retroactividad debía ser total.
La respuesta de las entidades
Las entidades recurrieron al Tribunal Supremo. La asociación confiaba en contar con el fallo del Supremo el pasado primero de junio. Sin embargo, este optó por abrir un plazo de diez días. El objetivo es queambas partes se pronunciasen sobre la conveniencia de formular una cuestión prejudicial al TJUE.
La mayor parte de las entidades financieras se mostraron conformes con la opción de remitir el asunto a la justicia europea. Esto significa que, el Supremo acordó tirar adelante la cuestión. Todo esto, a pesar de la oposición de Adicae y de la Fiscalía que no consideraba necesaria esta actuación. Incluso, Adicae afirmó que la resolución fue “vergonzosa” al considerar que el Supremo “da una patada hacia adelante para evadir su responsabilidad, devolviendo de manera lamentable el asunto a los primeros días, de hace más de 12 años”. También denunció que “está machacando a cientos de miles de consumidores”.
Luego de que más de veinte entidades recurrentes presentaran escritos mostrando su conformidad con el planteamiento de las cuestiones prejudiciales y a pesar de que Adicae se opusiera a la petición de decisión prejudicial y de que el Ministerio Fiscal informase de que no consideraba necesaria la elevación de la cuestión prejudicial, el Tribunal Supremo ha tomado la decisión de formular al Tribunal de Justicia de la UE peticiones de decisión prejudicial en relación a acción colectiva contra las cláusulas suelo.
¿Qué dice el Supremo al respecto?
Según recoge el auto del Pleno de la Sala I, el Tribunal Supremo no ha encontrado ninguna justificación para denegar el planteamiento de las cuestiones prejudiciales a las entidades recurrentes. Ya que éstas,han logrado identificar distintas cuestiones controvertidas.
El Tribunal Supremo aclara que la acción colectiva va dirigida prácticamente contra cada una de las entidades financieras que en España. Todas aquellas que usan o bien, han utilizado cláusulas suelo durante un dilatado periodo de tiempo. Sin lugar a dudas, esto podría afectar a una gran cantidad de contratos. Además, da lugar a una variedad de redacciones y formulaciones de las cláusulas (si bien cuentan con el denominador común de exigir un tope a la bajada del tipo de interés) y hace «difícilmente utilizable» el concepto de consumidor medio.
En la acción colectiva de cesación lo que se busca es un control abstracto. El Tribunal Supremo indica que, en caso de que el control abstracto deba llevarse a cabo sobre miles de cláusulas predispuestas durante un amplio periodo de tiempo, por una gran cantidad de entidades financieras distintas, sometidas a cambios legislativos en cuanto a su formulación y sin contar con la posibilidad de contrastar la información precontractual brindada en cada caso a los consumidores, resulta sumamente complicado lograr concluir que se puede llevar a cabo un control de transparencia unívoco sobre cláusulas similares.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la decisión del Supremo de elevar la demanda de Adicae sobre las cláusulas suelo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los consejos del Banco de España a la hora de contratar hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Sin lugar a dudas, saber seleccionar la mejor hipoteca para financiar la compra de una vivienda es una de las tareas más difíciles a la que debemos hacer frente en la vida. Esto se debe a que, de ello dependerá nuestro futuro económico. Es por este motivo que, resulta fundamental analizar a fondo ciertos puntos. Por ejemplo, saber cuál es la que mejor logra adaptarse a nuestras necesidades y cuál es nuestro perfil económico, para saber si la entidad bancaria nos la concederá y bajo qué condiciones.
Previo a tomar la decisión debemos tener en cuenta algunas cuestiones que nos darán la posibilidad de tomar la decisión correcta. Para conseguirlo debemos dedicar un tiempo a analizarlas detenidamente, ya que de esto dependerá nuestra economía.
Para ayudarnos a hacerlo, el Banco de España nos brinda algunos consejos que debemos tener presentes si deseamos asegurarnos de seleccionar la hipoteca que más bien se adapte a nuestro perfil.
Consejos para contratar hipoteca
El 2022 es un año bastante favorable para el mercado hipotecario en España. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) en marzo se firmaron 43 000 préstamos hipotecarios, se trata de la mejor cifra en 11 años. Desde la pandemia del Covid-19, el interés por cambiar de vivienda se potenció y, con él, la solicitud de préstamos hipotecarios.
Sin embargo, antes de pedir una hipoteca debemos tener en cuenta una serie de aspectos que nos permitirán acertar en nuestra decisión. Todos ellos son avalados por el Banco de España, que siempre y principalmente a partir de la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, el 19 de junio de 2019, vela por la buena praxis de los bancos y para proteger a los clientes ante la falta de transparencia en materia hipotecaria.
Por otro lado, de forma periódica y en función de varios aspectos, por ejemplo, la subida de los tipos de interés en las hipotecas, o las variaciones que está atravesando el Euribor, entre otros, el Banco de España aconseja a los ciudadanos para que sepan cómo elegir la mejor hipoteca.
Incluso, el Banco de España cuenta con su propia Guía de acceso al préstamo hipotecario. Todos los ciudadanos tienen acceso a ella. En ella, se expone de manera clara y concisa toda la información necesaria para estar al tanto de cada uno de los aspectos necesarios sobre las hipotecas. Todo esto te dará las herramientas para elegir la mejor opción dependiendo del caso.
Capacidad de endeudamiento y ahorros
Según el Banco de España, al solicitar un préstamo hipotecario debemos saber cuál es nuestra capacidad de endeudamiento y contar con ahorros.
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro qué es la capacidad de endeudamiento. Se trata de la cantidad de dinero con la que contamos para podemos destinar al pago de nuestras deudas, y variará según nuestros ingresos, ahorros y gastos. En función de nuestra capacidad de endeudamiento la entidad bancaria nos concederá una mayor o menor cantidad de dinero y nos brindará unas condiciones u otras. En cualquier caso, se encargará de analizar minuciosamente nuestra solvencia económica antes de hacernos una oferta. Además, valorará positivamente que contemos con ahorros, lo que quiere decir que contamos con capacidad para gestionar nuestra economía.
No destinar más del 35% al pago de las cuotas
Es necesario mencionar que el Banco de España, del mismo modo que lo hacen los expertos en la materia, aconseja que la cantidad de dinero destinada al pago de las cuotas mensuales de una hipoteca, y siempre que no se tengan más créditos contratados, nunca sea mayor al 35% de los ingresos mensuales netos de los titulares.
Según el Banco de España, al pedir una hipoteca es necesario conocer la cantidad máxima de dinero que nos prestará la entidad bancaria.
Ahorros del 30%
Como mencionamos, las entidades bancarias estudiarán muy bien nuestro nivel de ahorros, ya que, por lo general, la mayoría de los casos sólo prestan un 80% del total del valor de la vivienda. Esto quiere decir que deberemos tener ahorrado, como mínimo, el 20% restante, además de un 10% extra para afrontar los gastos hipotecarios de formalización.
Analizar todas las opciones
Según el Banco de España, para contratar hipoteca es importante conocer cuáles existen en el mercado. De este modo, podremos elegir la que nos resulte más conveniente.
¿Hipoteca fija o variable?
Probablemente, se trate de una de las cuestiones más complicadas hoy en día. La realidad es que la respuesta variará dependiendo de las necesidades de cada uno. Y es que, como hemos comentado, el Euribor se encuentra registrando valores positivos y el BCE aumentará los tipos de interés en julio, lo que implica un aumento de las cuotas de las hipotecas variables. No obstante, éstas continúan siendo más económicas que las fijas, por lo que si lo analizamos a corto plazo, es posible que nos resulten convenientes por estas últimas. Por otro lado, si nos interesa estabilidad a medio y largo plazo, es posible que nos resulte conveniente contratar una a tipo fijo.
Entidades bancarias que mejoran condiciones
Según el Banco de España, al contratar hipoteca es necesario saber que existen entidades bancarias que mejoran las condiciones al contratar ciertos productos.
Una gran cantidad de entidades bancarias dan la posibilidad de contratar ciertos productos comercializados por ellas a cambio de mejorar algunas de sus condiciones o bajar el interés de la hipoteca. Por lo general se trata de planes de pensiones, seguros para el hogar, seguros de vida, entre otros.
No obstante, el Banco de España afirma que es importante tener en claro que, ningún banco nos podrá imponer la contratación de ninguno de estos productos a cambio de concedernos el préstamo hipotecario.
Gastos asociados
Otro punto que debemos considerar al contratar hipoteca es que pueden existir otros gastos vinculados a ésta.
Es fundamental recordar que existen intereses, comisiones y gastos asociados a ciertos préstamos hipotecarios, que debemos tener en cuenta. Entre ellos resalta el interés fijo de salida, la comisión de apertura, y la comisión de amortización o cancelación anticipada, entre otras.
Información precontractual
Tanto éstos como el valor de los productos vinculados al préstamo hipotecario, deben figurar en la información precontractual que, según el Banco de España, cada una de las entidades debe facilitarnos. Se trata de una información fundamental para nosotros, ya que nos permitirá comparar entre las diferentes ofertas hipotecarias.
Estos fueron los principales consejos del Banco de España para contratar hipoteca y elegir la que mejor se adapte a nosotros.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los consejos del Banco de España para contratar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables junio 2022. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Si eres de aquellos que prefieren optar por una hipoteca variable porque confía en que el Euríbor no continuará subiendo de manera exponencial, este artículo es para ti. Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables junio 2022, pon atención y toma nota.
El Euríbor cerró el mes de mayo en el +0,285%, y vuelve a subir nuevamente. Es por este motivo que, las entidades bancarias optaron por mejorar las condiciones de sus préstamos hipotecarios variables.
La mejor hipoteca variable de junio 2022
La hipoteca variable que se lleva el primer lugar, es sin lugar a dudas, la Hipoteca variable de Pibank. Se trata de una hipoteca que no presenta comisiones, y puede financiar hasta un 90% de la compra.
Por otro lado, entre las mejores hipotecas variables junio 2022 también se hacen lugar, la hipoteca variable de Abanca o la hipoteca variable de BBVA.
Mejores hipotecas variables junio 2022
Aquí te detallaremos las características principales de las hipotecas variables más baratas que ofrece el mercado. El diferencial es el interés que se suma al Euribor, por otro lado, la TAE es un indicador del coste anual de una hipoteca incluyendo todos los costes y productos asociados.
Hipoteca variable Myinvestor
Myinvestor es el nuevo banco online de Andbank, se trata de una entidad española que se especializa en banca privada y cuenta con más de 85 años de experiencia. MyInvestor es supervisado por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Por otro lado, se encuentra adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito.
El tipo de interés durante el primer año será de 1,29% TIN. El resto de años contará con Euribor +0,89% (TAE 0,81%) con una revisión por año. Si te interesa subrogar tu hipoteca a Myinvestor, la oferta mejorará, yéndose a un 1,19% TIN durante el primer año.
La financiación máxima que esta hipoteca tiene para ofrecer es del 70% tanto para vivienda habitual como para segunda vivienda.
El plazo de devolución es de un máximo de 25 años.No presenta comisiones de ningún tipo, ni de apertura, ni de subrogación a otro banco, ni de desistimiento total o parcial.
No cuenta con vinculaciones, es decir que no deberás domiciliar la nómina ni contratar ningún seguro con Myinvestor.
Solo podrán acceder a esta hipoteca aquellos solicitantes que cuenten con ingresos iguales o mayores a 4000 euros. Con respecto a los gastos de hipoteca, Myinvestor se hará cargo de todos los gastos.
Lo mejor de esta hipoteca es su ausencia de comisiones. Por otro lado, el precio de los productos asociados es un 30% menor que los productos que ofrecen otras entidades bancarias.
Lo negativo de esta hipoteca es que será necesario contar con ingresos mensuales superiores a 4.000 euros.
La hipoteca variable de Kutxabank es una de las mejores hipotecas variables junio 2022. Esto se debe, tanto a su tipo de interés inicial como el diferencial del Euribor, ya que son sumamente competitivos. Sin embargo, para poder acceder a estos tipos, será necesario cumplir con algunos requisitos.
Cuenta con un tipo de interés bonificado de 0,79% TIN en el primer año, Euribor +0,64% los siguientes años (1,15% TAE). Es importante aclarar que será Euribor + 0,64% si se trata de jóvenes.
Por otro lado, el tipo de interés sin bonificar será de 0,79% TIN para el primer año, Euribor +1,64% el resto de años (1,70% TAE).
Ofrece un plazo máximo de 30 años. Con una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda.
Para acceder a unos tipos de interés bonificados las vinculaciones serán, domiciliar la nómina de un importe igual o mayor a 3000 euros, realizar aportaciones a un plan de pensiones y contratar el seguro de hogar por medio de Kutxabank.
No presenta comisión de apertura ni amortización anticipada total o parcial.
Lo mejor de la hipoteca variable de Kutxabank es que cuenta con el diferencial más bajo, el 0,65% (+ Euríbor).
El lado negativo es que, para acceder a un buen tipo de interés, deberás contar con un perfil económico bastante bueno, y será necesario contratar varios productos.
La hipoteca variable de EVO, es completamente online y no presenta comisiones. Con respecto al tipo de interés, durante el primer año ofrece un 0,95% TIN, luego, euríbor + 0,79%, TAE variable de 1,22%.
El plazo de devolución máximo será de 30 años siempre que el menor de los titulares al finalizar la vida de la hipoteca, no sea mayor de 80 años.
El máximo de financiación que nos ofrece es del 80% del valor de la vivienda. Las condiciones serán domiciliar la nómina y contratar el seguro del hogar.
Podrás obtener gratis 1 año del seguro de vida y 2 años de seguro de protección de pagos para el primer titular. No se encuentra disponible para viviendas ubicadas en Ceuta y Melilla.
El cliente deberá ocuparse de abonar los gastos de tasación. El importe mínimo de la vivienda deberá ser de 100 000 euros.
Se trata de una hipoteca destinada a la compra de vivienda habitual o segunda vivienda. No es apta para suelos rústicos ni para la compra de locales, naves o autopromoción.
Lo mejor de la hipoteca variable de EVO Banco es que hoy en día ofrece el diferencial más bajo, siendo de Euríbor + 0,75%, lo que la transforma en una de las hipotecas más económicas a tipo variable del mercado.
El lado negativo es que son muy estrictos en la concesión de sus hipotecas, tendrás que contar con un buen perfil de riesgo para acceder a esta hipoteca.
Nos ofrece un tipo de interés el primer año de TIN 0,99%. Los siguientes años, desde Euríbor +0,99% (1,74% TAE), cumpliendo condiciones
El plazo máximo es de 30 años para vivienda habitual. Con una financiación del 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda y 70% de financiación para segunda.
Las condiciones son domiciliar la nómina de forma ininterrumpida, con un coste mínimo de 600 euros, contratar seguro multirriesgo hogar y seguro de amortización de préstamo.
No presenta comisión de apertura ni por amortización anticipada, total o parcial. La compensación por riesgo de tipo de interés es de hasta un máximo del 1 % del capital pendiente en el momento de la amortización.
El cliente deberá pagar la tasación. Si eres funcionario, lo ideal será consultar las condiciones de la Hipoteca Convenio MUFACE de BBVA.
Lo mejor de la hipoteca variable de BBVA es que es de las más económicas del mercado, tanto en el tipo de interés del primer año, como en el diferencial.
Sin embargo, su punto negativo es que deberás contratar el seguro de amortización del préstamo.
En este préstamo hipotecario, la propia vivienda responde como única garantía. Es decir que, en caso de que el hipotecado no pudiera continuar abonando la hipoteca, deberá entregar las llaves de la vivienda a la entidad bancaria y se olvidaría de la deuda. Se trata de una hipoteca válida solo para nuevas hipotecas y para compra de vivienda habitual. No permite subrogación.
El tipo de interés bonificado será de 1,25% TIN fijo durante el primer año y para el resto será Euribor + 0,85% (TAE variable 1,90%).
Sin bonificación, el tipo de interés será de 2,55% TIN en el primer año, Euribor +2,25% el resto de años (TAE 32,87%)
El plazo máximo es de 30 años por un máximo de 600 000 euros. Por otro lado, el mínimo de 3 años para 30 000 euros. Ofrece una financiación de hasta el 80% del menor valor entre tasación y compraventa.
La edad máxima al finalizar la vida de la hipoteca es de 75 años.
Para acceder a esta hipoteca será necesario contar con unos ingresos mensuales mayores a los 2000 euros entre todos los titulares. Por otro lado, deberás contratar una Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (bonificación del 0,50%), el seguro de vida (bonificación del 0,60%), el seguro de hogar (bonificación del 0,10%) y un Plan de Pensiones/EPSV con una aportación mínima por año de 600 euros (bonificación del 0,10%).
La comisión de apertura tiene un coste de 500 euros. Con respecto a los gastos hipotecarios, Bankinter se encargará de prácticamente todos los costes de hipoteca. Esto significa 0€ gestoría, 0€ de notaría, 0€ de registro, 0€ de AJD. El cliente deberá asumir la tasación.
Lo mejor de esta hipoteca variable de Bankinter es su bajo diferencial, sin lugar a dudas, uno de los más interesantes actualmente.
Lo malo es que para beneficiarte de una rebaja en el tipo de interés, será necesario que domicilies la nómina, además de contratar seguro de hogar, vida y plan de pensiones.
Pibank es un banco online del Grupo Pichincha. No se permiten subrogaciones.
El tipo de interés durante los primeros 3 meses presenta TIN 0%, los siguientes 12 meses 0,98% TIN. El resto de años, variará dependiendo de la vinculación contratada. Euribor +0,78% (TAE 1,26%)
Ofrece financiación del 80% de valor de tasación y límite máximo del 90% del valor de compra. Desde 80 000 hasta 2 000 000 de euros para compra de vivienda habitual ya construida.
El plazo mínimo es de 15 años y el máximo de 35 años y 6 meses. No presenta comisiones de ningún tipo.
Con respecto a las vinculaciones, requiere la contratación del seguro de hogar, vida y la apertura de la cuenta Pibank es opcional.
Los requisitos para acceder a esta hipoteca serán que al menos uno de los titulares cuente con contrato indefinido o sea funcionario. La vivienda tendrá que estar construida en suelo urbano y tiene que contar con licencia de primera ocupación en el momento de la firma.
Pibank asume todos los gastos de la hipoteca, esto incluye también la tasación.
La novedad es que esta hipoteca ahora ofrece un tipo de interés fijo durante los primeros 3 meses del 0% TIN. Esto significa que, durante ese tiempo únicamente amortizaremos el capital de la hipoteca, sin abonar intereses.
A diferencia que con una carencia de capital, donde únicamente abonamos intereses y eso genera que aumenten las cuotas que restan del préstamo, con los primeros 3 meses al 0% de interés lograremos ahorrar. Ya que si nuestro préstamo cuenta con una duración de 20 años, por ejemplo, medio año no se encontrará sujeto a interés.
Lo mejor de la hipoteca variable de Pibank es que te dará la posibilidad de estar los 3 primeros meses sin tener que pagar, tiene una carencia de tres meses. Por otro lado, también asume el coste de la tasación.
Lo malo es que si no eres un usuario online, la hipoteca Pibank no es una buena opción para ti, ya que se trata de una hipoteca completamente online.
La Hipoteca variable de Openbank es otra de las mejores hipotecas que nos ofrece el mercado en junio 2022. Su principal atractivo es la ausencia de comisiones y gastos.
Hace poco, Openbank ofrecía tipos de interés más bajos si solicitabas un porcentaje de financiación menor. Sin embargo, ha modificado sus condiciones ya que hoy en día no existen diferentes tipos de interés en función de la financiación que se solicita, sino de si contratas las vinculaciones o no. Las condiciones han cambiado ligeramente, antes únicamente requería de la domiciliación de la nómina para acceder a los tipos bonificados, ahora se suma un requisito más, contratar el seguro de hogar por medio de Openbank.
Tipos de interés, TIN primer año 1,69% resto de los años será Euribor +0,89, TAE 1,98% cumpliendo condiciones. Sin cumplir, TIN 2,09% el resto de los años Euribor + 1,29% y TAE de 2,10%.
Ofrece una financiación de hasta el 80% sobre valor de compraventa o tasación, el de menor valor. Con un plazo máximo de 30 años.
Los requisitos son domiciliar la nómina de al menos 900 euros para un titular, 1800 euros si son dos titulares (bonifica un 0,30%), contratación del seguro de hogar (bonifica un 0,10%)
No presenta comisiones ni vinculaciones, únicamente, será necesario domiciliar la nómina.
La hipoteca variable de Openbank resalta por su sencillez en la contratación, siendo completamente online.
Lo negativo es que hoy en día no resulta ser la hipoteca variable más económica del mercado, el tipo inicial se aleja del resto de los préstamos hipotecarios.
La Hipoteca Variable de Coinc se hace un lugar entre las mejores hipotecas variables junio 2022.No cuenta con vinculaciones ni ningún tipo de comisión. Además, desde hace algún tiempo se encuentra disponible para dos titulares y no exige demasiados requisitos que limiten su acceso.
Tipo de interés TIN durante el primer año 1,50%, el resto Euribor + 0,80% (TAE 1,75%). Ofrece un plazo máximo de 30 años con una financiación máxima del 80%.
Lo mejor de esta hipoteca variable es que está libre de vinculaciones, perfecta para jóvenes.
Lo malo es que al ser una hipoteca totalmente online, todo el proceso deberás realizarlo tú solo, sin contar con la ayuda de un gestor.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables junio 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las previsiones de Adicae luego del anuncio que ha llevado a cabo el Alto Tribunaldonde ha informado que eleva al Pleno de la Sala de lo Penal el debate sobre las cláusulas suelo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
¿Qué son las cláusulas suelo?
En primer lugar, resulta importante dejar en claro de qué se tratan las cláusulas suelo, también conocida como suelo hipotecario. Cuando nos referimos a la cláusula suelo hablamos de una condición de la entidad bancaria. Dicha condición, impide a los hipotecados beneficiarse de las caídas del Euribor en la cuota que deben pagar cada mes. Esta cláusula define un límite, un tipo de interés mínimo que se debe pagar, a pesar de que el tipo baje más. Es una disposición que muchos bancos incluían de manera bastante frecuente en los préstamos hipotecarios a tipo variable. De hecho, la mayoría de los que se firman en el país son variables.
Entonces, en otras palabras, se trata de una cláusula estipulada en un contrato de préstamo hipotecario. Esta cláusula es usada para establecer que el interés variable en ningún momento pueda ser más bajo que un porcentaje determinado. A pesar de que el tipo de interés sea más bajo, el consumidor no pueda sacar ventaja de esa reducción en sus cuotas.
Cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios
Adicae calcula que la banca podría llegar a devolver aproximadamente entre 170 o 190 millones de euros por la ‘macrodemanda’ contra las cláusulas suelo. Su fallo aún se encuentra pendiente de resolución en el Tribunal Supremo. De esta forma lo ha indicado la asociación en una rueda de prensa para valorar el anuncio que del Alto Tribunal. Allí ha informado que eleva al Pleno de la Sala de lo Penal el debate y la deliberación sobre esta ‘macrodemanda’, interpuesta por la propia Adicae. El debate iniciará el miércoles, 1 de junio, y el fallo podría llegar conocerse en el mismo día.
Fernando Herrero, miembro de la junta directiva nacional de Adicae, ha informado que la cantidad que las entidades bancarias podrían llegar a devolver se encontraría próxima a los 170 o 190 millones de euros. Es cierto que la cifra dependerá de las características de cada préstamo hipotecario. Esto incluye también el plazo, tipo de interés, diferencial, tipo de cláusula, entre otros. Del mismo modo que, también dependerá de las personas que decidan reclamar por las cláusulas suelo. Incluso, Adicae estima que los usuarios afectados son aproximadamente unos tres millones.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar la eliminación de las cláusulas abusivas del préstamo hipotecario?
De la misma manera, Herrero también ha recordado que la banca cuenta, aproximadamente, con unos 1000 millones de euros en provisiones por cuestiones de cláusulas suelo, contando los efectos de la devolución únicamente desde el año 2013. Por otra parte, Adicae ha destacado la importancia de que se haya elevado al Pleno del Supremo la deliberación sobre la ‘macrodemanda’ interpuesta por la asociación. Víctor Cremades, el coordinador de los servicios jurídicos de la asociación, ha informado que se trata de una decisión lógica por la importancia que conlleva una resolución de este tipo, además, por los temas jurídicos de alto calado.
Cremades además, ha resaltado la gran importancia de la herramienta de la ‘macrodemanda’ o de la acción colectiva, al llamarla eficaz para obtener el resarcimiento de los consumidores y su defensa. Por otro lado, el presidente de Adicae, Manuel Pardos, criticó el lento proceder de la Justicia para dirimir esta cuestión. Ha confiado en que el fallo del Supremo implique la liquidación de este caso y ha criticado al sector bancario, que podría tener aproximadamente unos 220 000 casos individuales de cláusulas suelo en los juzgados. Del mismo modo, ha afirmado que la banca habría resuelto cerca de 400.000 casos como han querido, pagando a los clientes lo que les dio la gana. No obstante, Pardos defendió que la intención de Adicae no es atacar a la banca, sino brindar protección a los consumidores.
Una demanda colectiva contra 101 entidades bancarias
Resulta necesario resaltar que Adicae está pendiente de la resolución del Supremo sobre una demanda colectiva a 101 bancos y cajas españolas por cláusulas suelo abusivas en hipotecas. El fallo del Supremo se llevará a cabo luego de la primera victoria que la asociación y los consumidores alcanzaron en primera instancia en el juzgado mercantil 11 de Madrid, que luego fue ratificada en la Audiencia Provincial de Madrid en 2018.
En el fallo en cuestión, la Audiencia aclaró, como solicitaba Adicae, que deben devolverse todas las cantidades que fueron cobradas en aplicación de estos abusivos suelos hipotecarios, y no únicamente las que fueron aplicadas desde 2013. Además, de solicitar que dicha devolución se realice al conjunto de consumidores que habían sufrido la aplicación de esa cláusula abusiva en el país. A pesar de que la Justicia ha reiterado en muchas resoluciones la abusividad de las cláusulas suelo, y a que la misma Ley de Crédito Inmobiliario las prohibiera en 2019, la realidad es que las entidades bancarias condenadas han presentado recursos a cada una de las sentencias obtenidas por Adicae en esta acción judicial colectiva con la intención de demorar la solución global que requiere un abuso de este nivel y características. Incluso, algunas entidades bancarias han continuado aplicando los suelos a los consumidores.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las cláusulas suelo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte algunos puntos clave para mejorar las condiciones de tu hipoteca actual. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
La subida del Euribor que ha tenido lugar durante los últimos meses ha generado que, una gran cantidad de ciudadanos que contaban con un préstamo hipotecario a tipo variable deseen cambiarse a una hipoteca a tipo fijo.
Se trata de un proceso que puede llevarse a cabo por medio de tres métodos diferentes. Estos métodos son, la novación, la subrogación o bien, la cancelación de la hipoteca actual para contratar una nueva con otra entidad bancaria.
Sin embargo, es necesario tener en cuenta que, antes de cambiar las condiciones del préstamo hipotecario, hay algunos aspectos fundamentales.
Factores que han afectado al mercado inmobiliario
El aumento de la inflación, que en el mes de abril escaló a un 8,3%, luego de subir a un 9,8% en marzo fue un punto que afectó significativamente al mercado inmobiliario. Por otro lado, el estallido de la guerra de Ucrania no se queda atrás. Si hasta hace unos meses se comentaba que no había mejor momento para comprar un inmueble y contratar un préstamo hipotecario, hoy en día se puede decir que la realidad ha cambiado.
Durante el pasado mes de abril, el Euribor, el índice de referencia que se encarga de reflejar el tipo de interés medio de las hipotecas que se conceden en la Zona Euro, nuevamente superó el cero después de seis años con valores negativos. En resumen, el índice se ubicó en un 0,005%, se trata de una cifra que nos indica una subida interanual del 101%, ya que en el mismo periodo del año pasado se encontró en un -0,484%. Las previsiones a futuro indican que el índice continuará su subida en los próximos meses.
Sin lugar a dudas, la subida del Euribor afecta a los usuarios que hayan optado por contratar una hipoteca con un tipo de interés variable y deban llevar a cabo la revisión anual de su crédito hipotecario. Esto se debe a que tendrán que pagar unas mensualidades más elevadas. Por otro lado, también ha modificado la estrategia comercial de muchos de los bancos que brindan este tipo de préstamos. Han optado por aumentar el preciode sus hipotecas a tipo fijo o, directamente, quitarlas de su oferta para potenciar la contratación de las variables, a las que han reducido el coste.
Opciones para mejorar las condiciones de tu hipoteca actual
De cara a esta situación, una gran cantidad de usuarios que han optado por contratar una hipoteca de tipo variable tienen interés en cambiarse a una hipoteca a tipo fijo. Esto se debe principalmente al deseo de protegerse ante las posibles subidas del Euribor. Para esto, los usuarios cuentan con tres métodos diferentes.
Subrogación de acreedor
En primer lugar se encuentra la subrogación de acreedor. Se trata básicamente de traspasar el crédito hipotecario a otra entidad bancaria a cambio de obtener mejores condiciones.
Novación hipotecaria
Por otro lado, se encuentra la novación hipotecaria. Es un proceso por medio del cual los usuarios negocian nuevamente una modificación de las cláusulas con la entidad bancaria con la que se firmó en un principio el crédito.
Cancelación de la hipoteca
Por último, el tercero consiste en cancelar la hipoteca contratada inicialmente para firmar un nuevo préstamo hipotecario en otra entidad bancaria.
Puntos clave para mejorar las condiciones de tu hipoteca actual
Previo a renegociar un nuevo préstamo hipotecario con otro banco, es necesario tener en cuenta los gastos y beneficios que podríamos conseguir con este cambio. Para conseguirlo, los usuarios tendrán que conocer el estado en el que se encuentra su préstamo hipotecario, así como también, las comisiones y vinculaciones a las que se encuentra sujeto.
Con respecto a esto, lo más aconsejable es poner atención en los siguientes puntos antes de firmar un nuevo préstamo hipotecario:
Oferta del mercado
Aquellos que estén interesados en modificar su préstamo hipotecario tendrán que conocer el estado en el que se encuentra el mercado hipotecario. De este modo, podrán asegurarse de que lascondiciones que se les ofrece son convenientes. Por otro lado, también es fundamental que comparen las ofertas de diferentes entidades bancarias para encontrar la que mejor logre adaptarse a sus intereses.
Capital pendiente por amortizar
Por lo general, suele ser más aconsejable cambiar las condiciones de un préstamo hipotecario durante los primeros años de vida del mismo. Esto se debe a que es en ese momento cuando se aplican mayores intereses. De lo contrario, si el préstamo se encuentra prácticamente pagado, no suele ser conveniente cambiar sus condiciones.
Gastos derivados de la apertura de un nuevo préstamo hipotecario
Contratar una nueva hipoteca implica una serie de gastos. Lo ideal es conocer previo a firmar el nuevo contrato para saber si la operación nos compensa realmente.
Penalizaciones por cancelar la hipoteca
La entidad bancaria con la que firmamos nuestra hipoteca puede aplicar una penalización por cancelar el crédito. Es por esto que, lo mejor es conocer su gasto antes de cambiar de entidad.
Las vinculaciones ligadas al nuevo préstamo hipotecario
Al momento de contratar una hipoteca, las entidades bancarias tienen la posibilidad de pedir a los usuarios que adquieran productos adicionales, por ejemplo, un seguro de vida o una tarjeta de crédito o débito. Entonces, previo a firmar un nuevo crédito, es fundamental saber si debemos contratar productos adicionales, así como su precio.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre mejorar tu hipoteca actual. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué cantidad de dinero se prevé que deberán destinar las familias a pagar la hipoteca en 2023. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
¿Qué es el Euribor?
Euribor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, se trata del tipo europeo de oferta interbancaria. Esto significa que, cuando hablamos del Euribor, nos referimos al índice de referencia más utilizado para calcular la revisión de los tipos de interés variable en los préstamos hipotecarios. Es por este motivo que el Euribor tiene una gran importancia y resulta fundamental seguir su evolución, principalmente, en el mes que nos toca llevar a cabo la revisión del préstamo hipotecario.
En España existe desde el 1 de enero de 2000, cuando reemplazó al Míbor, que todavía se continúa publicando ya que solo se utiliza para los préstamos hipotecarios firmados con anterioridad y que así lo hayan pactado.
La situación actual del Euribor
El Euríbor 2022 ya ha logrado a alcanzar una cifra positiva por primera vez en seis años. Para ser exactos, se trata de una cifra de 0,05 %. La realidad es que, si bien no se aleja demasiado de la línea divisoria entre positivo y negativo, sí implica la preocupación de muchas familias, ya que generará un encarecimiento del valor de los préstamos hipotecarios.
¿Cuánto dinero deberán destinar los hogares para pagar la hipoteca en 2023?
Se trata de un giro en las previsiones del mercado hipotecario como consecuencia de la guerra en Ucrania. Esto, sin lugar a dudas, ha potenciado la tensión inflacionista en Europa, y de cara al más que probable giro en la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE). La subida de tipos oficiales ya ha impulsado al Euribor a positivo por primera vez en seis años, lo que implicará un esfuerzo hipotecario mucho mayor para las familias. Se prevé que los hogares tengan que destinar aproximadamente un 36,6% de los ingresos para pagar la hipoteca a fines de 2023.
La muy probable subida de los tipos de interés oficiales a partir de este verano podría afectar a la demanda de vivienda y también, al esfuerzo hipotecario que deben hacer las familias para abonar su cuota cada mes. Los mercados financieros prevén que la subida a positivo del Euribor del pasado abril se sostenga de ese modo en los próximos meses. Es importante tener en cuenta que los aumentos serán graduales y será necesario estar al tanto de que se parte de niveles de tipos sumamente bajos.
Una subida de los tipos de interés podría eliminar algo de dinamismo a la demanda residencial, ya que aumentaría el esfuerzo hipotecario para llevar a cabo la compra de una vivienda.
Según el cálculo del esfuerzo hipotecario teórico, estadística publicada de manera trimestral por el Banco de España, el aumento de los tipos de interés hipotecarios aumentaría la ratio de esfuerzo en alrededor de 3,2 puntos porcentuales en los próximos dos años. De este modo, se pasaría del 33,4% de los ingresos del hogar a fines de 2021 hasta el 36,6% en el cuarto trimestre de 2023.
¿Qué es el esfuerzo hipotecario teórico?
El esfuerzo hipotecario teórico es el encargado de medir cuál es el porcentaje de renta que el hogar mediano debe destinar al pago del importe de las cuotas hipotecarias durante el primer año luego de la adquisición de una vivienda tipo financiada con un préstamo estándar por el 80% del valor de la vivienda.
Sin lugar a dudas, nos enfrentamos a un aumento considerable, a pesar de que la ratio aún se encuentra lejos de los niveles alcanzados durante la crisis inmobiliaria.
¿Cómo seguirá evolucionando esta situación?
No obstante, es probable que la situación no quede ahí. Un estudio indica que los mercados financieros descuentan una actuación algo más agresiva del BCE y prevén que el tipo de interés Euribor a 12 meses se ubique en el 1,06% para fines de este año y en el 2% a fines de 2023. Esto quiere decir que se llegaría a una ratio de esfuerzo de hasta el 39,2% a fines de 2023.
Por otro lado, debido a la mayor contratación de préstamos hipotecarios a tipo fijo, de más del 60% en 2021, se puede prever que la subida de tipos tendrá un impacto limitado en los hogares hipotecados recientemente.
Un aumento en el precio de la vivienda
Otra de las previsiones se encuentra dirigida a un nuevo aumento de los precios de la vivienda. Se estima que podrá alcanzar hasta el 3,5% en 2022. Esto se debe, en parte, al alza de los costes de construcción. Sin embargo, se sospecha que a partir de 2023 volverá a tener lugar un crecimiento más moderado.
Se trata de un aumento que se verá casi compensado por el avance de la renta bruta disponible del conjunto de los hogares. Es decir que, la creación de empleo continuará siendo bastante notable más allá de la reciente revisión a la baja por el impacto de la guerra en Ucrania.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuánto dinero deberán destinar los hogares para pagar la hipoteca en 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables mayo 2022 que el mercado hipotecario tiene para ofrecerte. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Si te encuentras en la búsqueda de una buena hipoteca variable, este artículo es para ti. Aquí te explicaremos cuáles son las mejores hipotecas variables mayo de 2022. Es posible financiar la compra de tu primera vivienda con un interés variable de menos de Euribor más 0,90%. Solo deberás consultar las condiciones y analizar qué préstamo se adapta mejor a tus necesidades.
En el mes de marzo, el Euribor cerró en el -0,237%, y nuevamente, sube un nuevo mes. Esto ha generado que las entidades bancarias ofrezcan mejores condiciones de sus hipotecas variables. A continuación lo detallaremos.
Hipotecas variables ¿De qué se trata?
Una hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecario que se caracteriza porque los tipos de interés que la entidad bancaria nos cobrará dependerán de un índice de referencia. El más utilizado en España es el Euribor.
Por lo general, las hipotecas variables cuentan con un periodo de 12 meses en el que el tipo de interés que la entidad bancaria nos aplica se mantendrá fijo. En otras palabras, independiente al valor del Euribor. Esto significa que, al comparar ofertas de hipotecas variables veremos un tipo de interés fijo inicial y un tipo de interés referenciado al Euribor para los siguientes años de vida de nuestro préstamo hipotecario.
El Euribor
Cuando hablamos del Euribor nos referimos a un índice al que se encuentran referenciadas las hipotecas variables. El Euribor consiste en el tipo de interés al que las entidades bancarias se prestan dinero entre sí.
¿El Euribor es el único índice de referencia para hipotecas variables?
Hace varios años, la hipoteca variable podía estar referenciada a otro tipo de índices diferentes del Euribor, por ejemplo, el IRPH o el IRS. Sin embargo, hoy en día, las nuevas hipotecas variables o mixtas que se formalizan se encontrarán referenciadas al Euribor.
Mejores hipotecas variables mayo 2022
Los informes que lleva a cabo el INE con respecto al mercado hipotecario nos indican que las hipotecas variables continúan siendo una opción sumamente interesante. Además, en los últimos meses los bancos han apostado fuertemente por las hipotecas variables. Durante el mes de febrero 2022, se han dado a conocer datos oficiales, indican que el 30,3% del total de hipotecas las firmadas son a tipo variable.
A pesar de la subida del Euríbor, las hipotecas variables continúan siendo más económicas que las hipotecas fijas. Por otro lado, con la entrada en vigor en junio de 2019 de la Nueva Ley Hipotecaria, en el caso de que decidiéramos cambiar de una hipoteca variable a una fija, por cualquier causa, resultará mucho más sencillo, ya que prácticamente se han eliminado las comisiones.
A continuación podréis ver un ranking con las hipotecas variables más baratas. El diferencial es el interés que se suma al Euribor mientras que la TAE es un indicador del coste anual de una hipoteca incluyendo todos los costes y productos asociados.
Hipoteca variable de Pibank
Sin lugar a dudas, la hipoteca que encabeza la lista es, la Hipoteca variable de Pibank. Esta hipoteca no presenta comisiones y puede financiar hasta el 90% de compra.
Otras de las mejores hipotecas variables mayo 2022 son la hipoteca variable de Abanca o la hipoteca variable de BBVA. Aquí te detallaremos cuáles son las mejores hipotecas variables mayo 2022 que puedes encontrar.
La realidad es que contratar una hipoteca tiene varios costes asociados, sin dudas, pueden aumentar si la hipoteca tiene comisiones. Las hipotecas de la siguiente lista son sin comisiones: sin comisión de apertura, ni de cancelación o amortización anticipada, ni de subrogación.
Si eres de los que no quieran cambiar la nómina de entidad bancaria ni abonar anualmente un seguro de vida o de hogar, las hipotecas sin vinculaciones son perfectas para ti.
Hipoteca variable Sin Mochila Myinvestor: con un TAE 0,74%no presenta comisiones ni vinculaciones.
Hipoteca variable de Coinc: ofrece un TAE 2,14% y no cuenta con comisiones ni vinculaciones.
Las hipotecas online se contratan por medio de internet, a través de una plataforma web. Este tipo de entidades bancarias tienen pocas oficinas físicas o incluso, en algunos casos, únicamente se puede contratar por internet. La principal ventaja de estos bancos online es que presentan menos costes que un banco físico, por lo que sus hipotecas también contarán con mejores condiciones.
Mejores hipotecas variables online
Bankinter–Hipoteca variable: con un TAE 1,90% solo deberás domiciliar nómina.
Pibank-Hipoteca variable: presenta un TAE 1,26% sin comisiones ni vinculaciones.
Openbank-Hipoteca variable Open: ofrece un TAE 2,04% y deberás domiciliar la nómina dependiendo del porcentaje de financiación.
Myinvestor-Hipoteca variable Sin Mochila: con un TAE 0,81%sin comisiones ni vinculaciones hasta 70% de financiación.
EVO-Hipoteca Inteligente variable: presenta un TAE 1,42% y cuenta con dos vinculaciones.
Coinc-Hipoteca variable: ofrece un TAE 2,12%,no presenta comisiones ni vinculaciones. Por otro lado, también es apta para dos titulares.
Características principales de las mejores hipotecas variables mayo 2022
Aquí te explicaremos cuáles son las condiciones y características principales de las mejores hipotecas variables mayo 2022:
Hipoteca variable Pibank
Pibank es una entidad bancaria online del Grupo Pichincha. Para acceder a esta hipoteca, el valor de la vivienda siempre deberá ser mayor a 100 000 euros. Por otro lado, por el momento no se permiten subrogaciones.
Tipo de interés: durante los primeros tres meses tendrá un TIN 0%, los próximos 12 meses 0,98% TIN. El resto de años, variará dependiendo de la vinculación contratada: Euribor +0,78% (TAE 1,26%)
Financiación: a partir de 80 000 hasta 2 000 000 de euros, ofrece una financiación del 80% de valor de tasación y límite máximo del 90% del valor de compra, para comprar una vivienda habitual ya construida.
Plazo de devolución: ofrece un mínimo de 15 años y un plazo máximo a 35 años y 6 meses.
Comisiones:no presenta comisiones de ningún tipo.
Vinculaciones: se debe contratar el seguro de hogar, vida y la apertura de la cuenta Pibank es opcional.
Los requisitos: por lo menos uno de los titulares deberá tener contrato indefinido o ser funcionario. La vivienda tendrá que encontrarse construida sobre suelo urbano, no rústico. Además, deberá contar con la licencia de primera ocupación a la hora de la firma.
Gastos hipotecarios: Pibank se encarga de todos los gastos de la hipoteca, esto incluye la tasación.
La hipoteca variable de Pibank ofrece un tipo de interés fijo durante los primeros tres meses del 0% TIN. Esto significa que, durante ese tiempo, únicamente amortizarás el capital del préstamo hipotecario, sin abonar intereses.
A diferencia que con una carencia de capital, en la que únicamente abonamos intereses y eso genera que suban las cuotas restantes del préstamo, con los primeros tres meses al 0% de interés podremos ahorrar. Esto se debe a que, si nuestro préstamo hipotecario tiene una duración de 20 años, por ejemplo, durante medio año no se encontrará sujeto a interés.
Se trata de un préstamo hipotecario en el que la misma vivienda responde como única garantía. Si el hipotecado ya sea por problemas económicos o cualquier otro motivo, no puede continuar abonando la hipoteca, entregaría las llaves del inmueble a la entidad bancaria y dejaría atrás la deuda. Se trata de una hipoteca válida solo para nuevas hipotecas y para compra de vivienda habitual.No permite subrogación.
Tipo de interés:bonificado presenta un 1,25% TIN fijo durante el primer año y en el resto de años será Euribor + 0,85% (TAE variable 1,90%). Sin bonificación será de 2,55% TIN en el primer año, Euribor +2,25% el resto de años (TAE 32,87%).
Plazo de devolución: ofrece un plazo máximo de 30 años y un mínimo de 3 años.
Financiación: con una máximo de 600 000 euros y mínimo de 30 000 euros. Brinda una financiación de hasta el 80% del menor valor entre tasación y compraventa. La edad máximaal finalizar el préstamo hipotecario debe ser de 75 años.
Los requisitos: se deberá contar con unos ingresos mensuales mayores a los 2000 euros entre todos los titulares. Por otro lado, también tienes que contratar una Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (bonificación del 0,50%), el seguro de vida (bonificación del 0,60%), el seguro de hogar (bonificación del 0,10%) y un Plan de Pensiones/EPSV con una aportación mínima anual de 600 euros (bonificación del 0,10%).
Comisiones: presenta comisión de apertura de 500 euros.
Gastos hipotecarios: Bankinter se hará cargo de la mayoría de los costes de hipoteca. Únicamente la tasación se encuentra a cargo del cliente.
Se trata de un nuevo banco online de Andbank, se especializa en banca privada y cuenta con más de 85 años de experiencia. MyInvestor se encuentra sujeto a la supervisión del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Sin dudas, nos ofrece una de las mejores hipotecas variables mayo 2022.
Tipo de interés: durante el primer año será de 1,49% TIN. Los años siguientes Euribor +0,89% (TAE 0,81%) con una revisión anual. Si te interesa subrogar tu préstamo hipotecario a Myinvestor, la oferta mejora a un 1,19% TIN en el primer año.
Financiación: ofrece una financiación máxima del 70% tanto para vivienda habitual como para segunda vivienda.
Plazo de devolución: presenta un plazo de devolución máximo de hasta 25 años.
Comisiones: no presenta comisiones de ningún tipo.
Vinculaciones: sin vinculaciones. No deberás domiciliar la nómina ni contratar ningún seguro.
Requisitos: pueden acceder a ella aquellos solicitantes con ingresos iguales o mayores a 4000 euros.
Gastos hipotecarios: la entidad asume los gastos de la hipoteca.
A pesar de que Myinvestor se caracteriza, principalmente, por su ausencia de vinculaciones, actualmente nos da la opción de vincular los productos de inversión que nos interesen para obtener rebajas en los tipos de interés. Además, Myinvestor garantiza que el coste de estos productos vinculados es un 30% más bajo que los productos que otros bancos ofrecen.
La Hipoteca variable de Openbank se caracteriza por no presentar comisiones ni gastos. Openbank ofrecía tipos de interés más bajo si solicitabas un porcentaje de financiación menor. Sin embargo, ha modificado sus condiciones ya que no existen más los distintos tipos de interés dependiendo de la financiación que se solicita, sino que variarán si contratas las vinculaciones o no. Las condiciones fueron ligeramente modificadas, antes requería de la domiciliación de la nómina para optar a los tipos bonificados, actualmente también debes contratar el seguro de hogar a través de Openbank.
Tipos de interés: TIN primer año Cumpliendo condiciones 1,75%. TIN resto de años Euribor + 0,95%. TAE 2,04%. Sin cumplir condiciones, TIN primer año 2,15%. TIN resto de los años Euribor + 1,35%. TAE 2,16%.
Financiación: ofrece una financiación de hasta el 80% sobre el valor más bajo entre compraventa o tasación.
Plazo de devolución: ofrece un plazo máximo de hasta 30 años.
Requisitos: será necesario domiciliar la nómina de al menos 900 euros para un titular, 1800 euros si se trata de dos titulares (bonifica un 0,30%). Además, tendrás que contratar el seguro de hogar (bonifica un 0,10%).
Comisiones: no presenta comisiones.
Vinculaciones:no presenta vinculaciones, solo domiciliar la nómina.
La hipoteca variable de EVO, es completamente online y no presenta comisiones. Durante el 1 año, el seguro de vida será gratis. Tendrás también, 2 años de seguro de protección de pagos para el primer titular.No se encuentra disponible para viviendas ubicadas en Ceuta y Melilla. El importe mínimo de la vivienda es de 100 000 euros.
Tipo de interés: TIN durante primer año 1,15%. Los siguientes, Euribor + 0,79%.TAE Variable de 1,42%
Plazo de devolución: presenta un máximo de 30 años siempre que el menor de los titulares al vencimiento no sea mayor a los 80 años de edad.
Financiación: ofrece una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda. Para compra de vivienda habitual o segunda vivienda.
Comisiones: no presenta comisiones.
Gastos hipotecarios: el cliente debe afrontar la tasación.
Requisitos: deberás domiciliar la nómina y contratar seguro del hogar.
Tipo de interés:Cumpliendo condiciones durante el primer año TIN 0,99%. Los siguientes, desde Euríbor +0,99% (1,74% TAE). Sin cumplir condiciones el primer año de TIN 0,99%. Después, desde Euríbor +1,99% (2,13% TAE).
Plazo de devolución: máximo de 30 años para vivienda habitual.
Financiación: ofrece una financiación del 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda. En caso de segunda vivienda brinda una financiación del 70%.
Comisiones: no presenta comisión de apertura ni por amortización anticipada, total o parcial.
Requisitos: deberás domiciliar la nómina de manera ininterrumpida, mínimo de 600 euros. Además de contratar un seguro multirriesgo hogar y seguro de amortización de préstamo.
Gastos hipotecarios: el cliente debe encargarse de la tasación.
Sin dudas, se trata de una de las mejores hipotecas variables mayo 2022. Su tipo de interés inicial y el diferencial del Euribor son sumamente competitivos. Sin embargo, para poder acceder a estos tipos debes cumplir ciertos requisitos.
Tipo de interés:bonificado 1,45% TIN en el primer año. Euribor +0,89% los siguientes años (1,78% TAE). Para jóvenes, el Euribor será + 0,64%. Sin bonificar 1,45% TIN en el primer año, Euribor +1,89% los siguientes (1,59% TAE)
Plazo de devolución: máximo de 30 años.
Financiación: ofrece una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda.
Comisiones: sin comisiones.
Requisitos: para acceder al interés bonificado, las vinculaciones serán domiciliar la nómina de un importe igual o superior a 3000€, realizar aportaciones a un plan de pensiones y contratar el seguro de hogar de la entidad.
Esta hipoteca se encuentra disponible para dos titulares y no presenta demasiados requisitos que limiten su acceso. Además, ha bajado sus tipos de interés, cambiando el diferencial que se aplica a partir del segundo año.
Tipo de interés: TIN en el primer año 1,89%, los siguientes Euribor + 0,89% (TAE 2,12%)
Plazo de devolución: máximo de 30 años.
Financiación: ofrece una financiación máxima del 80%.
¿Cómo afecta el Euribor a las hipotecas variables?
Actualmente, todas las hipotecas variables se encuentran referenciadas al Euribor. Al día de hoy, el Euribor se encuentra en negativo y cerró el mes de febrero en -0,335%.
Cuando se trata de hipotecas variables la cuota variará dependiendo de la evolución del Euribor. Esto se debe aque, los intereses que se nos aplicarán son el resultado de la suma del valor del Euribor al diferencial que nos aplique cada préstamo hipotecario. Es por ello que, si nuestra cuota a partir del segundo año está compuesta por Euribor +0,99%, el tipo de interés que se nos aplicaría, tomando como referencia el valor del Euribor del -0,335% sería del 0,665%.
Revisión del Euribor
Por lo general, la cuota del préstamo hipotecario se revisará cada doce meses. Sin embargo, algunas entidades llevan a cabo la revisión cada 6 meses, por ejemplo. Si la revisión es anual, tomarán nuevamente como referencia el valor del Euribor y revisarán nuestra cuota de acuerdo al siguiente valor, lo cual puede reducir o aumentar la cuota, dependiendo de si el Euribor sube o baja.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables mayo 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
