Si estás en una relación y te interesa comprar una vivienda, probablemente te has preguntado si es conveniente pedir la hipoteca compartida o por tu cuenta. Aquí te contaremos cuáles son las ventajas e inconvenientes de pedir una hipoteca en pareja.
En estos casos, es normar que aparezcan ciertas dudas. ¿Es conveniente contratar una hipoteca en pareja? ¿Tiene más ventajas que sea una hipoteca de un sólo titular? Si te interesa saber más sobre contratar una hipoteca en pareja, ¡Continúa leyendo el artículo!
Contratar una hipoteca en pareja: ¿Tiene ventajas?
Contratar una hipoteca es un compromiso que nos unirá con el banco por un plazo largo, por lo menos entre 15 y 40 años. Muchas veces es un acuerdo que se puede lograr individualmente pero si estamos en pareja, es bueno evaluar las posibilidades. Conseguir el préstamo hipotecario en solitario o hacerlo con nuestra pareja puede tener diferencias.
¿Qué analizar antes de pedir una hipoteca en pareja?
Al tratarse de una decisión importante, debes tener en cuenta que, si la pides con tu pareja, la cosa se complica porque ambos serán responsables el préstamo y de las consecuencias que acarrea no saldarlo.
Si tienes pensado solicitar una hipoteca compartida, es necesario analizar estos puntos antes de tomar una decisión. Algunas pueden ser duras, pero es importante valorarlas:
¿Es una relación es lo suficientemente estable?
Si bien parece una obviedad, no tiene sentido compartir una hipoteca en pareja si crees que la relación no tiene mucho futuro. Se trata de la formalización de un contrato, con sus correspondientes cláusulas y responsabilidades, vigentes durante los años que dure el plazo de devolución de la deuda. Si la relación termina y uno de los dos decide no abonar su parte, las consecuencias afectarán a ambos por igual.
¿Somos capaces de afrontar una hipoteca?
La entidad bancaria se encargará de valorar si cuentan con un trabajo estable, con una antigüedad de al menos unos dos años y un sueldo suficiente para pagar las cuotas mensuales. Por lo general, se pide que la suma de los ingresos de ambos titulares triplique el importe de las cuotas. Por ejemplo, si las cuotas hipotecarias son de 700 euros mensuales, deberán cobrar un mínimo de 2100 euros netos entre los dos.
¿Qué familia te interesa formar?
Lo ideal es sentarse a hablar sobre su visión de futuro como pareja, si les interesa o no tener hijos. Estas cuestiones son muy importantes para elegir el tipo de vivienda, el lugar, el precio, la cantidad de financiación requerida. Todo esto, impactará en los términos de la hipoteca que vayas a contratar.
¿Qué cantidad de dinero aportará cada uno para la entrada y las cuotas?
Lo más aconsejable es repartir el pago de la hipoteca al 50% y aportar los mismos ahorros para la parte que no financia el banco (entrada y gastos vinculados, como impuestos y notaría, entre otros). No obstante, es probable que tu capacidad económica no coincida con la de tu pareja. En caso de que alguno vaya a pagar un mayor porcentaje de las cuotas o aporte más ahorros para la entrada, eso debería quedar reflejado en el porcentaje de propiedad sobre la vivienda.
¿Puedes afrontar la compra de la vivienda tú solo?
Es posible que uno de los dos prefiera tener una vivienda a su nombre en vez de compartirla. O bien, que uno de los dos tenga una situación económica muy buena, tanto para permitirse pedir la hipoteca por su cuenta. En ese caso, es necesario valorar este escenario y hablarlo con la pareja.
¿Analizar los escenarios posibles si la relación termina?
En este caso, los cónyuges tienen diferentes opciones, más abajo te lo explicaremos en profundidad. Sin embargo, en resumen las opciones son: vender la casa a un tercero, venderle la propiedad y la hipoteca al cónyuge o bien, una extinción de condominio.
Firma un contrato
Una opción a tener en cuenta es firmar un contrato privado donde queden reflejados los términos que habéis acordado en torno al pago de la hipoteca: cómo será el reparto de las cuotas, cuántos ahorros deberá aportar cada uno o quién se quedará con la vivienda en caso de ruptura. No se trata de lo más habitual, sin embargo, es una manera de evitar problemas a futuro.
El banco prefiere a las parejas para brindar hipotecas
Las entidades financieras suelen ver cómo una ventaja a los postulantes que solicitan un préstamo en pareja. Esto se debe a que, consideran que es más seguro otorgar una hipoteca a dos titulares, lo cual hace menos riesgosa la entrega del capital. El principal motivo que sustenta esta postura es el siguiente:
Los ingresos de dos personas permitirán cancelar la deuda
Cuando son dos los titulares de una hipoteca, la cuota representará una menor carga financiera para los hipotecados. Por otro lado, si uno de los titulares llegara a fallar, el otro puede cubrir su parte. Por ejemplo, puede suceder el imprevisto de que uno de los integrantes de la pareja perdiera su trabajo. En esta difícil situación y hasta que consiga un nuevo empleo, el préstamo se podrá abonar con los ingresos del otro titular. Esto es considerado como un menor riesgo de impago por los analistas bancarios, que verán con mejores ojos otorgar el préstamo a una pareja que a una persona sola.
Por supuesto que esta consideración vale siempre y cuando los dos integrantes de la pareja cuenten con un trabajo estable y buenos ingresos. De esta forma la entidad financiera se asegura de que ambos cuentan con una base sólida para pagar las cuotas mensuales y evitar impagos.
¿Qué ocurre con la hipoteca en pareja en caso de divorcio?
Si bien la hipoteca es un contrato que se firma por un período de tiempo, puede que el amor entre la pareja no acompañe todo el proceso y los titulares opten por separarse. En estos casos, los ex cónyuges tienen la posibilidad de:
Vender la casa a un tercero
De esta forma, tendrán la posibilidad de cancelar la hipoteca y ninguno deberá hacer frente a la deuda.
Vender la propiedad y la hipoteca al cónyuge
Otra opción es que uno de los cónyuges se quede con toda la propiedad y la hipoteca a cambio de pagarle su parte al otro. Esta operación implicará los siguientes gastos:
- Gastos notariales y registrales.
- Impuesto a Transmisiones Patrimoniales de la vivienda.
Extinción de condominio
Se trata de la opción más recomendable, ya que lleva una carga fiscal menor que la venta. Cuando se usa esta opción, uno de los cónyuges le cede su propiedad a la otra, a cambio de dinero o del pago de la hipoteca. Aquí únicamente deberán pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
¿Qué ocurre si uno de los integrantes de la pareja no tiene un buen pasar económico?
Siempre que una pareja se presente como candidata a pedir una hipoteca, el banco pasará sus datos al departamento de análisis de riesgos. Si uno de los dos no se encuentra una buena situación económica, es probable que la entidad financiera prefiera aceptar como cliente de su hipoteca, únicamente al integrante de la pareja que tenga un buen trabajo. Esto se debe a que le dará más garantías de que podrá pagar la hipoteca durante el tiempo que dure la hipoteca.
¿Qué posibilidades tengo de acceder a una hipoteca estando soltero?
Es cierto que los bancos pueden preferir conceder hipotecas a dos titulares, sin embargo, esto no se contrapone con que también otorguen préstamos a personas solteras. Si el candidato cuenta con los requisitos necesarios para acceder a una hipoteca, no tendrá problemas para conseguir la financiación para la compra de una vivienda.
Las exigencias de los bancos tienen que ver con el perfil crediticio del solicitante. Los ingresos deberán ser altos, sus ahorros cubrir el 30% del importe de la compraventa, deben contar con la estabilidad laboral que brinda un contrato indefinido de trabajo y la cuota hipotecaria no debe superar el 35% de sus ingresos mensuales.
Mientras más condiciones favorables presente el cliente, más posibilidades de que aprueben la solicitud y conseguir una hipoteca tendrá.
Cómo acceder a los mejores préstamos hipotecarios
Siempre que se presenten postulantes para una hipoteca, tanto una pareja como un individuo, lo ideal será llegar a un buen acuerdo con el banco que asegure las mejores condiciones para el préstamo. Para lograrlo, puede ser de ayuda seguir los siguientes consejos:
- Analizar diferentes opciones de hipotecas
De esta forma, tendrás la posibilidad de comparar diferentes ofertas y elegir la que salga más a cuenta.
Por otro lado, hacer este trabajo te permitirá negociar con cada uno de los bancos, mostrándole las propuestas que nos brindan las otras entidades financieras.
- Leer todas las condiciones de los préstamos
Todos hemos escuchado hablar de la “letra chica” de los acuerdos, es por esto que debemos leer y analizar detenidamente las condiciones de las hipotecas. Una comisión por amortización, por apertura de cuenta o la vinculación con productos asociados puede aumentar significativamente el valor de una hipoteca. Es fundamental tener conocimiento de cada ítem del contrato para poder verificar que lo que se está firmando será conveniente para toda la vida útil del préstamo.
¿Te fue útil esta información? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
Si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.
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